¿Qué pasa con el dinero en el banco de una persona que fallece?

El Silencio del Banco: ¿Qué Ocurre con el Dinero Tras el Fallecimiento del Titular?

La muerte es un proceso complejo que impacta en muchos aspectos de la vida, incluyendo las finanzas. Una de las preguntas más comunes que surgen en estos momentos difíciles es: ¿Qué sucede con el dinero que una persona tenía depositado en el banco al fallecer? La respuesta, como suele ocurrir con temas legales, depende de una serie de factores, siendo la existencia de un cotitular de la cuenta uno de los más relevantes.

Tras el fallecimiento de un titular, el destino del dinero en su cuenta bancaria se rige, fundamentalmente, por la ley de sucesiones. Sin embargo, la figura del cotitular introduce un matiz importante.

El Rol del Cotitular: Más que un Simple Autorizado

Es crucial comprender la diferencia entre un cotitular y una persona simplemente autorizada a operar la cuenta. Un autorizado únicamente tiene permiso para realizar ciertas transacciones en nombre del titular, pero no posee derechos de propiedad sobre el dinero. Con el fallecimiento del titular, la autorización se extingue automáticamente, y el autorizado ya no puede acceder a los fondos.

En cambio, la cotitularidad implica que ambas personas son dueñas de la cuenta en igual medida. Esto significa que, generalmente, al fallecer uno de los cotitulares, la ley considera que la mitad del saldo pertenece al cotitular sobreviviente y la otra mitad forma parte de la masa hereditaria del fallecido.

¿Cómo se Divide la Herencia en la Práctica?

Imaginemos una cuenta bancaria con dos cotitulares y un saldo de 10.000 euros. Al fallecer uno de ellos, 5.000 euros pasarían directamente a la propiedad del cotitular sobreviviente. Los restantes 5.000 euros entrarían a formar parte del patrimonio hereditario del fallecido, y se dividirían entre sus herederos legales según lo establecido en su testamento o, en ausencia de testamento, según las leyes de sucesión aplicables.

Es importante destacar que la repartición equitativa es la norma general en la cotitularidad, presumiendo que el dinero ha sido aportado por ambos titulares en partes iguales. No obstante, si se puede demostrar que la aportación a la cuenta provino en su totalidad o mayoritariamente del fallecido, esta presunción podría ser refutada ante un tribunal, alterando la división final.

Otros Factores a Considerar

Además de la figura del cotitular, otros elementos pueden influir en el destino del dinero:

• Testamento: Si el fallecido dejó un testamento, éste determinará cómo se distribuye su parte de la herencia, incluyendo su mitad de la cuenta bancaria (en caso de cotitularidad) o la totalidad del saldo (si era el único titular).
• Ausencia de Testamento: En ausencia de testamento, las leyes de sucesión dictaminan quiénes son los herederos legales y en qué proporción heredan. Generalmente, se sigue un orden de prelación que prioriza a los descendientes, ascendientes y cónyuge del fallecido.
• Deudas del Fallecido: La masa hereditaria (incluyendo la parte correspondiente de la cuenta bancaria) debe utilizarse para pagar las deudas pendientes del fallecido antes de que se pueda distribuir entre los herederos.
• Impuestos de Sucesiones: La herencia está sujeta al Impuesto de Sucesiones, cuyo importe varía dependiendo de la Comunidad Autónoma y el grado de parentesco con el fallecido.

Recomendaciones Finales

Ante la complejidad de esta situación, es crucial buscar asesoramiento legal y fiscal especializado tras el fallecimiento de un familiar. Un abogado experto en herencias podrá guiarle a través del proceso, asegurándose de que se cumplen todos los requisitos legales y que sus derechos como heredero son protegidos. Asimismo, es fundamental tener una comunicación abierta y transparente con el banco para conocer los procedimientos específicos que deben seguirse y la documentación necesaria para acceder a la información y, en su caso, a los fondos. Ignorar estos aspectos puede generar demoras y complicaciones innecesarias en un momento ya de por sí delicado.