เวนคืนกรมธรรม์ คำนวณยังไง

เวนคืนกรมธรรม์: เข้าใจวิธีคำนวณและวางแผนอนาคตทางการเงิน

การตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ เพราะหมายถึงการยุติความคุ้มครองที่เคยมี และรับเงินสดกลับคืนมาบางส่วน ซึ่งอาจมีผลกระทบต่อแผนการเงินในระยะยาว การเข้าใจถึงวิธีการคำนวณมูลค่าเวนคืนจึงเป็นสิ่งจำเป็น เพื่อให้คุณสามารถประเมินผลดีผลเสียและตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด

ทำความเข้าใจเบื้องต้น: มูลค่าเวนคืนคืออะไร?

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์คือจำนวนเงินที่คุณจะได้รับหากยกเลิกกรมธรรม์ประกันชีวิตก่อนครบกำหนดสัญญา โดยปกติแล้ว มูลค่าเวนคืนจะเริ่มต้นสะสมหลังจากที่คุณชำระเบี้ยประกันไปได้ระยะหนึ่ง (มักจะมากกว่า 2-3 ปี) และจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ตามระยะเวลาที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้ อย่างไรก็ตาม มูลค่าเวนคืนมักจะไม่เท่ากับจำนวนเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไปทั้งหมด เนื่องจากบริษัทประกันชีวิตต้องหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและความเสี่ยงต่างๆ

ค้นหามูลค่าเวนคืนในกรมธรรม์ของคุณ: ตารางแห่งข้อมูลสำคัญ

จุดเริ่มต้นในการตรวจสอบมูลค่าเวนคืนที่ง่ายที่สุดคือการเปิดเอกสารกรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณ ในส่วนท้ายของเอกสารหรือในภาคผนวก มักจะมีตารางที่เรียกว่า “ตารางมูลค่าเวนคืน” หรือ “ตารางแสดงมูลค่าตามกรมธรรม์” ตารางนี้จะแสดงมูลค่าเวนคืน (และบางครั้งมูลค่าใช้เงินสำเร็จ) ณ สิ้นปีกรมธรรม์ต่างๆ ทำให้คุณทราบได้ว่า หากคุณเวนคืนกรมธรรม์ ณ สิ้นปีนั้นๆ จะได้รับเงินคืนเท่าไหร่

การคำนวณมูลค่าเวนคืน: มากกว่าแค่การดูตาราง

แม้ว่าตารางมูลค่าเวนคืนจะเป็นข้อมูลที่สำคัญ แต่การคำนวณมูลค่าเวนคืนที่แท้จริงอาจซับซ้อนกว่านั้นเล็กน้อย เนื่องจากปัจจัยต่างๆ ที่อาจมีผลต่อมูลค่า เช่น

• เงินปันผล: หากกรมธรรม์ของคุณเป็นแบบมีเงินปันผล มูลค่าเวนคืนที่ระบุในตารางอาจยังไม่รวมเงินปันผลสะสมที่คุณได้รับ หากต้องการทราบมูลค่าเวนคืนที่ถูกต้อง คุณต้องสอบถามบริษัทประกันชีวิตโดยตรงเพื่อขอข้อมูลเงินปันผลล่าสุด
• หนี้สิน: หากคุณมีหนี้สินกับบริษัทประกันชีวิต เช่น การกู้เงินโดยใช้กรมธรรม์เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน มูลค่าเวนคืนที่จะได้รับจริงจะถูกหักลบด้วยจำนวนหนี้สินที่คงค้าง
• ช่วงเวลาในการเวนคืน: ตารางมูลค่าเวนคืนจะแสดงมูลค่า ณ สิ้นปีกรมธรรม์เท่านั้น หากคุณต้องการเวนคืนกรมธรรม์ในช่วงระหว่างปี มูลค่าเวนคืนอาจแตกต่างจากที่ระบุในตารางเล็กน้อย ซึ่งคุณสามารถติดต่อบริษัทประกันชีวิตเพื่อสอบถามมูลค่าที่ถูกต้องได้

ตัวอย่างการคำนวณ (แบบง่าย):

สมมติว่ากรมธรรม์ของคุณระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยไว้ 500,000 บาท และตารางมูลค่าเวนคืนระบุว่า ณ สิ้นปีที่ 5 มีค่าตัวคูณ 0.15

มูลค่าเวนคืนโดยประมาณ ณ สิ้นปีที่ 5 = จำนวนเงินเอาประกันภัย x ค่าตัวคูณ

= 500,000 x 0.15 = 75,000 บาท

ข้อควรระวัง: ก่อนตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์

ก่อนที่จะตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์ ควรพิจารณาถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นอย่างรอบคอบ เช่น

• การสูญเสียความคุ้มครอง: การเวนคืนกรมธรรม์หมายถึงการยกเลิกความคุ้มครองชีวิต ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน
• การเสียโอกาสในการออม: กรมธรรม์ประกันชีวิตบางประเภทมีส่วนประกอบของการออม การเวนคืนอาจทำให้คุณเสียโอกาสในการสะสมเงินออมในระยะยาว
• ผลกระทบทางภาษี: การเวนคืนกรมธรรม์อาจมีผลกระทบทางภาษี ซึ่งคุณควรศึกษาข้อมูลให้ละเอียดก่อนตัดสินใจ

สรุป: วางแผนอย่างรอบคอบ ก่อนตัดสินใจเวนคืน

การเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ควรทำความเข้าใจถึงวิธีการคำนวณมูลค่าเวนคืน สอบถามข้อมูลเพิ่มเติมจากบริษัทประกันชีวิต และพิจารณาถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นต่อแผนการเงินของคุณ หากคุณมีข้อสงสัยหรือต้องการคำแนะนำเพิ่มเติม ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดและเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณมากที่สุด