Hoeveel kan ik lenen als mijn ouders garant staan?

Hoeveel kan ik lenen als mijn ouders garant staan? Een realistische blik op jouw mogelijkheden

Het is een droom van velen: een eigen huis. Maar de stap zetten, zeker als starter, is vaak een financiële uitdaging. De gedachte dat je ouders garant kunnen staan voor je hypotheek geeft hoop. Het klinkt als een manier om de leencapaciteit aanzienlijk te vergroten. Maar is dat ook echt zo? En wat zijn de realistische mogelijkheden?

De waarheid is iets genuanceerder dan je misschien hoopt. Hoewel een garantstelling van je ouders zeker kan helpen, is het belangrijk om te begrijpen dat de maximale leencapaciteit voornamelijk bepaald wordt door de waarde van de woning die je wilt kopen. Met andere woorden, de bank zal in de eerste plaats kijken naar de getaxeerde waarde van het huis en je eigen financiële situatie.

De woningwaarde als uitgangspunt:

De algemene regel is: je kunt nooit meer lenen dan de waarde van de woning. Stel, je droomhuis staat te koop voor €350.000. Zelfs met de meest gulle garantstelling van je ouders, zal de maximale hypotheek doorgaans niet hoger zijn dan €350.000. Dit is omdat de bank zich indekt: als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, moet het huis verkocht worden. De opbrengst van die verkoop moet op zijn minst de openstaande schuld dekken.

De rol van de garantstelling:

Dus, wat is dan de waarde van die garantstelling? Het is een misvatting dat je dankzij een garantstelling opeens tonnen meer kunt lenen. De garantstelling fungeert eerder als een extra zekerheid voor de bank. Het kan de bank overtuigen om:

• Sneller akkoord te gaan met de hypotheek: Een garantstelling verkleint het risico voor de bank, waardoor de aanvraag sneller goedgekeurd kan worden.
• Een hogere hypotheek in verhouding tot je inkomen te verstrekken (binnen de marges): In sommige gevallen kan de bank, door de extra zekerheid, iets soepeler omgaan met de verhouding tussen je inkomen en de hypotheeklasten. Dit is echter niet gegarandeerd en hangt af van de specifieke situatie en de beleidsregels van de bank.
• Betere voorwaarden te bieden: In sommige gevallen kan de bank, dankzij de extra zekerheid, een lagere rente of gunstigere voorwaarden aanbieden.

Je eigen financiële situatie blijft cruciaal:

Onderschat de beoordeling van je eigen financiële situatie niet. De bank kijkt naar factoren zoals:

• Je inkomen: Hoeveel verdien je? Is dit stabiel?
• Je vaste lasten: Wat zijn je maandelijkse uitgaven?
• Eventuele schulden: Heb je leningen, creditcardschulden of andere financiële verplichtingen?
• Je kredietwaardigheid (BKR-registratie): Heb je in het verleden betalingsproblemen gehad?

Zelfs met een garantstelling, kan de bank besluiten dat je niet in aanmerking komt voor de gewenste hypotheek als je inkomen te laag is, je vaste lasten te hoog zijn of je een negatieve BKR-registratie hebt.

Conclusie:

Een garantstelling van je ouders is een waardevolle toevoeging en kan de hypotheekaanvraag zeker positief beïnvloeden. Het is echter geen magische oplossing waarmee je de leencapaciteit drastisch kunt verhogen. De woningwaarde blijft de belangrijkste factor en je eigen financiële situatie wordt kritisch beoordeeld. Laat je daarom goed adviseren door een hypotheekadviseur om de mogelijkheden in jouw specifieke situatie te onderzoeken. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kun je een weloverwogen beslissing nemen.