Hoe bereken je de schade-uitkering?

De Complexiteit van Schade-uitkeringen: Onderverzekering en de Berekening

Een verzekering afsluiten is een geruststellende gedachte. Het biedt financiële zekerheid in geval van onvoorziene gebeurtenissen, zoals schade aan je huis, inboedel of auto. Echter, de werkelijkheid kan soms anders uitpakken, met name in situaties van onderverzekering. Wat betekent onderverzekering precies en hoe wordt de schade-uitkering dan berekend? Dit artikel duikt dieper in dit complexe onderwerp en ontrafelt de formule achter de schadevergoeding.

Wat is Onderverzekering?

Onderverzekering treedt op wanneer de waarde van het verzekerde object, zoals je huis of inboedel, hoger is dan de verzekerde som. Simpel gezegd: je hebt voor een lager bedrag verzekerd dan de werkelijke waarde van wat je bezit. Dit kan onbewust gebeuren, bijvoorbeeld omdat je inboedel in de loop der jaren is toegenomen, of omdat je de stijgende bouwkosten van je huis niet hebt meegenomen in de herbouwwaarde.

De Formule voor Schade-uitkering bij Onderverzekering

Wanneer schade optreedt bij onderverzekering, vergoedt de verzekeraar niet de volledige schade. In plaats daarvan wordt er een proportionele vergoeding berekend. De formule die gebruikt wordt, is als volgt:

*(Verzekerde Som / Werkelijke Waarde) Daadwerkelijk Schadebedrag = Uit te keren Schadevergoeding**

Laten we dit illustreren met een voorbeeld:

• Werkelijke waarde van je inboedel: €50.000
• Verzekerde som: €30.000
• Schadebedrag door brand: €10.000

In dit geval is de verhouding tussen de verzekerde som en de werkelijke waarde 30.000/50.000 = 0,6 (of 60%). Dit betekent dat je slechts 60% van de daadwerkelijke waarde van je inboedel hebt verzekerd.

De uit te keren schadevergoeding wordt dan als volgt berekend:

(€30.000 / €50.000) * €10.000 = €6.000

Ondanks dat de schade €10.000 bedraagt, ontvang je slechts €6.000 van de verzekering. De overige €4.000 dien je zelf te betalen.

Waarom hanteren verzekeraars deze formule?

De redenering achter deze formule is gebaseerd op het principe van risicodeling. De verzekeraar gaat ervan uit dat je premie betaalt over de werkelijke waarde van je bezittingen. Wanneer je slechts een deel van de werkelijke waarde verzekert, betaal je ook een lagere premie. Daarom vergoedt de verzekeraar ook slechts een evenredig deel van de schade.

Hoe voorkom je onderverzekering?

Onderverzekering kan nare verrassingen veroorzaken. Gelukkig kun je maatregelen nemen om dit te voorkomen:

• Regelmatig je verzekerde som controleren en aanpassen: Veranderingen in je levenssituatie, verbouwingen of de aanschaf van nieuwe waardevolle spullen hebben invloed op de waarde van je bezittingen. Pas je verzekering hierop aan.
• Gebruik een inboedelwaardemeter: Deze tools, vaak aangeboden door verzekeraars, helpen je bij het inschatten van de waarde van je inboedel.
• Vraag advies aan een verzekeringsadviseur: Een adviseur kan je helpen bij het bepalen van de juiste verzekerde som en het voorkomen van onderverzekering.
• Let op de clausules in je polis: Sommige verzekeringen hanteren een ‘garantie tegen onderverzekering’. Dit betekent dat de verzekeraar, onder bepaalde voorwaarden, de volledige schade vergoedt, zelfs bij onderverzekering. Lees de polisvoorwaarden zorgvuldig.

Conclusie

Het begrijpen van de formule voor schade-uitkeringen bij onderverzekering is cruciaal om onaangename verrassingen te voorkomen. Door regelmatig je verzekerde som te controleren en aan te passen, kun je ervoor zorgen dat je voldoende bent verzekerd en niet voor onverwachte kosten komt te staan bij schade. Neem de tijd om je verzekering te begrijpen en investeer in het voorkomen van onderverzekering – het betaalt zich uiteindelijk terug.