一個人可以幾張實支實付？

實支實付醫療險：保障加倍還是風險疊加？解析「張數限制」與個人規劃

實支實付醫療險，以其「花多少、賠多少」的特性，成為許多人規劃醫療保障時的首選。然而，關於實支實付的購買張數，坊間流傳著「3+1」的說法，究竟這個數字代表什麼意義？又該如何根據自身情況，聰明配置實支實付保險呢？

所謂「3+1」的說法，指的是一個人最多可以同時擁有「3張正本理賠」的實支實付，以及「1張副本理賠」的實支實付。這並非法律明文規定，而是各家保險公司為了避免道德風險，以及確保理賠的合理性所採取的內部規範。

為什麼要有張數限制？

主要原因在於，實支實付的本質是「損害填補」，目的是補償因醫療支出所造成的財務損失。若允許無限疊加，可能出現理賠金額遠高於實際支出的情況，誘發不必要的醫療行為，甚至產生道德風險。

正本理賠 vs. 副本理賠：差異在哪裡？

• 正本理賠： 需提供醫療收據正本才能申請理賠。由於正本只有一份，因此同一張收據只能向一家保險公司申請理賠。
• 副本理賠： 允許使用醫療收據影本（蓋有醫院章戳）申請理賠。這使得它可以與其他實支實付或健保同時申請，彌補正本理賠的不足。

「3+1」的規則是絕對的嗎？

雖然「3+1」是一個常見的說法，但並非所有保險公司都完全遵循。有些公司可能放寬限制，允許購買超過3張的正本理賠實支實付，但通常會更嚴格審核投保人的醫療紀錄和風險狀況。因此，建議在規劃前，務必向各家保險公司諮詢，了解其具體的投保規定。

自負額實支實付：另一種選擇

除了傳統的實支實付外，近年來也出現了「自負額實支實付」。這種保險要求被保險人自行負擔一部分的醫療費用（自負額），超過自負額的部分則由保險公司理賠。自負額的設定通常會降低保費，適合預算有限，但希望擁有較高醫療保障的人。

如何選擇最適合自己的實支實付？

在選擇實支實付時，不應盲目追求張數，更重要的是考量以下因素：

• 自身需求： 評估自己的醫療風險，例如家族病史、生活習慣等，了解自己可能需要的醫療保障。
• 保險條款： 仔細閱讀條款，了解保障範圍、理賠限制、等待期等重要資訊。特別注意是否有「除外責任」，以及針對特定手術或治療的限制。
• 商品特性： 比較不同公司的商品，例如住院雜費額度、手術費額度、門診手術理賠、是否有轉換日額型給付的選項等。
• 預算考量： 根據自己的預算，選擇性價比最高的方案。

結論

實支實付醫療險是重要的醫療保障工具，但並非多多益善。了解「3+1」的意義，釐清自身需求，比較各家保險公司的商品差異，才能聰明配置，打造最適合自己的醫療防護網，在風險來臨時，獲得最完善的保障。切記，諮詢專業的保險顧問，能幫助你更深入了解各種商品的優缺點，做出更明智的選擇。

#保險 疑問#實支實付#理賠