人身保險可以複保險嗎？

人身保險的複保險迷思：保障生命，而非財物

許多人對於保險的理解，常會延伸到「複保險」的概念。像是房屋、汽車等財產保險，為了更充分的保障，投保多張保單以提高理賠金額，是可行的策略。然而，這種想法套用在人身保險上，卻產生了許多誤解。本文將深入探討人身保險為何不適用複保險，並釐清相關觀念。

坊間常流傳「人身保險可以複保險」的說法，其根源可能來自於對保險本質的混淆。財產保險的複保險，目的是為了彌補單一保單保額不足的風險。例如，一套價值千萬的房屋，只投保五百萬的火險，萬一不幸發生火災，損失仍將超出保額。此時，透過複保險，補足保額的不足，便能將損失降到最低。

然而，人身保險保障的是無價的人身安全及健康，而非可具體衡量的財產損失。死亡、殘疾、疾病等風險，其造成的損失並非單純的財務數字可以衡量。它包含了家庭的經濟支柱喪失、醫療照護的龐大支出、以及無法用金錢估算的情感損失等面向。

因此，人身保險的設計重點不在於「保額」的累積，而在於提供必要的經濟安全網。即使投保多張人身保險保單，最終理賠的金額，通常也只會依據實際損失情況，按個別保單的約定給付，而不是所有保單保額的總和。這並非單純的「限制」，而是避免道德風險的必要機制。

想像一下，如果允許人身保險複保險，一個投保了多張高額保單的人，一旦發生意外，便可能獲得遠超過實際損失的理賠金額。這將誘發投保人故意製造意外事故以謀取暴利的可能性，造成保險制度的崩潰。 這樣的道德風險，遠大於財產保險複保險可能產生的問題。

此外，人身保險的核保機制，已充分考慮到個人風險評估。保險公司在承保前，會仔細審核投保人的健康狀況、職業風險等因素，並據此設定保費及保額。因此，重複投保並不會顯著提高保障程度，反而可能因為重複支付保費而造成不必要的經濟負擔。

總而言之，人身保險的重點在於風險轉嫁與經濟保障，而非單純的金額累積。雖然投保多張不同種類的人身保險，例如意外險、壽險、醫療險等，以建構更完善的保障網絡是可行的，但這並非「複保險」的概念。 避免道德風險，維持保險制度的穩定運作，是人身保險不允許複保險的根本原因。 消費者應該理性評估自身需求，選擇適合的保險產品，而非盲目追求保額的疊加。