哪些保險不能重複投保？

精明保戶必知：哪些保險不能重複投保？避免浪費錢的保險規劃指南

在追求保障的道路上，許多人會購買多份保險，以求更全面的安全感。然而，並非所有保險都允許重複投保。如果不了解相關規定，盲目購買，不僅可能浪費保費，更可能在理賠時產生爭議。因此，了解哪些保險不能重複投保，是成為精明保戶的重要一課。

簡單來說，判斷保險是否能重複投保的關鍵在於其理賠方式：補償型還是定額給付型。

不能重複投保的「補償型保險」：

這類保險的目的在於彌補實際發生的損失，因此有個「損害填補原則」。簡單說，保險公司只會賠償你的實際損失，不會讓你因為事故而獲利。如果重複投保，總理賠金額也不會超過實際損失。

• 產險（財產保險）： 舉凡住宅火險、汽車保險、機車強制險等，都屬於產險。想像一下，如果房子被火燒了，就算你買了三份住宅火險，總共保額是三千萬，保險公司也只會依照實際損失來賠償，例如只賠償了一千萬的修繕費用，其他兩千萬是不會賠付的。重複投保產險，只是白白繳納了多餘的保費。
• 實支實付醫療險： 這是許多人會犯錯的地方。實支實付醫療險的目的是報銷你實際支出的醫療費用。如果你同時投保了兩份實支實付，兩家保險公司加總起來，最高也只會理賠你的實際醫療費用。例如，住院花費五萬元，兩家實支實付加起來最多賠五萬，不可能讓你賺到錢。雖然部分實支實付險可以接受副本理賠，但仍有一定限制，需要仔細研究條款。

可以重複投保的「定額給付型保險」：

這類保險在事故發生時，會依照保單條款約定的金額給付，與實際損失無關。因此，你可以重複投保，獲得多份理賠。

• 壽險： 當被保險人身故時，保險公司會按照保額給付理賠金給受益人。無論你購買多少份壽險，只要身故，每一份保單都會依照其保額給付。
• 意外險（特定項目）： 意外險中的身故、殘廢給付也屬於定額給付。意外發生導致身故或殘廢，每一份保單都會按照保額給付。
• 重大疾病險/特定傷病險： 當你罹患保單條款中定義的重大疾病或特定傷病，保險公司會一次性給付一筆保險金。無論你購買多少份，只要符合理賠條件，每一份保單都會給付。
• 醫療險（定額給付）： 像是住院日額險、手術定額給付險等，會依照住院天數或手術項目給付固定金額。

總結：

在規劃保險時，務必釐清各險種的理賠方式。補償型的保險（如產險、實支實付）應避免重複投保，以免浪費保費。而定額給付型的保險（如壽險、意外險身故/殘廢給付、重大疾病險）則可以依個人需求規劃，以提升保障額度。

建議在購買保險前，仔細閱讀保單條款，或諮詢專業的保險業務員，了解不同保險的特性與限制，才能做出最適合自己的保險規劃，確保每一分錢都花在刀口上，真正獲得所需的保障。

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