少一顆腎 可以買保險嗎？

少一顆腎，保險路難行？新生兒單腎投保評估全攻略

「醫生說我的寶寶出生就只有一顆腎！」「這樣以後可以買保險嗎？」新手爸媽面對新生兒的健康狀況，總有許多擔憂，其中，先天性單腎更是讓許多父母感到徬徨不安。究竟少一顆腎，還能不能替孩子規劃保障呢？答案並非絕對，而需要經過仔細的評估與規劃。

首先，要了解的是，雖然少了一顆腎臟，但只要另一顆腎臟功能正常，一般情況下，對日常生活影響並不大。人體腎臟具有強大的代償能力，一顆健康的腎臟足以維持正常的生理機能。然而，保險公司在評估風險時，會考慮到單腎可能增加未來罹患腎臟疾病的風險，以及萬一剩下的腎臟發生病變時，缺乏備援腎臟的風險。

因此，新生兒單腎的投保，通常會面臨以下幾種可能：

• 直接拒保： 這是最壞的情況，但機率較低。通常發生在合併其他先天性疾病，或是腎功能明顯異常時。
• 加費承保： 保險公司認為風險較高，因此提高保費。
• 除外責任： 將與腎臟相關的疾病列為除外責任，未來若因腎臟問題就醫，則無法獲得理賠。
• 延遲承保： 保險公司會要求觀察一段時間，待確認腎功能穩定後再決定是否承保。
• 標準體承保： 這是最好的情況，保險公司認為風險與一般人無異，以正常費率承保。

那麼，作為父母，我們應該如何應對呢？

1. 盡早診斷與追蹤： 透過產檢或新生兒篩檢，盡早發現單腎狀況，並定期追蹤腎功能，了解孩子的健康狀況。
2. 尋求專業醫師評估： 尋求專業的小兒腎臟科醫師評估，取得詳細的診斷報告，了解單腎對孩子健康可能造成的影響。
3. 誠實告知保險公司： 在投保時，務必誠實告知保險公司孩子的單腎狀況，避免未來發生理賠糾紛。
4. 多家比較，尋找最有利的方案： 不同的保險公司對單腎的核保標準可能不同，建議多方比較，選擇最適合孩子的保障方案。可以考慮找尋熟悉核保規則的保險經紀人協助。
5. 不要放棄投保其他險種： 即使腎臟相關的保障受到限制，仍可以考慮投保其他險種，例如意外險、醫療險等，以提供更全面的保障。
6. 送件嘗試： 即使詢問業務員後覺得機會渺茫，也建議實際送件給保險公司評估。核保結果往往出乎意料，或許會有比預期更好的結果。

總而言之，新生兒單腎的投保並非絕路，但需要更多的耐心和準備。透過積極的醫療追蹤、誠實的告知義務，以及多家比較，相信一定能為孩子找到最適合的保障方案，讓孩子在健康的環境下成長。記住，即使少了一顆腎，愛與保障都不該缺席。