意外險有包含天災嗎？

意外險的天災保障：山崩地裂，也能安心嗎？

五○○元，看似一筆小錢，卻能為你構築起一道意外風險的防護網。然而，談到意外險，許多人最常困惑的，莫過於「天災」是否包含在保障範圍內？ 答案是：不一定！這句話背後，隱藏著許多細節，值得我們仔細探討。

一般而言，意外險保障的「意外」，確實必須具備「外來」、「突發」、「非疾病」三大特點。地震、颱風、土石流等天災，其造成的傷害，例如房屋倒塌導致的骨折、山洪暴發造成的溺水等等，原則上都符合「外來」、「突發」的條件。關鍵在於「非疾病」以及保險契約的條款細則。

想像一下，一場突如其來的颱風，吹倒了路旁的大樹，砸傷了行人。這起事件完全符合「外來」、「突發」的條件，且傷勢並非因先前存在的疾病惡化所致，因此，多數意外險都會理賠。 然而，如果保戶本身患有心臟疾病，在颱風天因驚嚇導致心肌梗塞，則可能因「非意外」而無法獲得理賠，因為心肌梗塞的根本原因並非意外事故本身，而是既有的疾病。這就突顯了「非疾病」這個條件的重要性。

所以，雖然地震、颱風等天災造成的意外傷害大多能獲得理賠，但這並非絕對。 保險公司在審核理賠申請時，會仔細評估事件的起因與經過，判斷是否符合保單約定的「意外」定義。

更重要的是，許多意外險的保單條款中，會針對特定天災事故設定排除條款，例如：因地震直接造成的房屋倒塌損失，未必包含在意外險的保障範圍內。 這類條款通常會清楚載明於保單條款中，購買前務必仔細閱讀，避免日後產生爭議。 一些意外險會額外提供地震、颱風等自然災害的附加保障，需另行加保並支付額外保費。

因此，單純地說「意外險包含天災」是不夠精確的。 更準確的說法是：意外險可能包含因天災造成的符合「外來、突發、非疾病」條件的意外傷害，但需要參考保單條款，以及事故的具體情況。 不要只看到廣告的宣傳詞，一定要詳讀保單條款，了解保單的保障範圍及除外責任，才能真正掌握自身權益，在面對突發事件時，獲得應有的保障。 別讓「五○○元」的保費，變成日後無法彌補的遺憾。 務必選擇適合自身需求的保單，並向專業的保險人員諮詢，才能在意外來臨時，擁有最完善的保護。