Hvad koster det at indfri et fastforrentet lån?

Hvad koster det egentlig at indfri dit fastforrentede lån før tid?

Drømmen om at være gældfri er stærk for mange boligejere. Og med udsving i renten og ændringer i privatøkonomien, kan tanken om at indfri et fastforrentet lån før tid virke attraktiv. Men hvad koster det egentlig at realisere den drøm? Lad os dykke ned i det.

Fast rente – fast sikkerhed, men også fast pris?

Et fastforrentet lån giver dig tryghed. Du kender din rente og dine ydelser i hele lånets løbetid. Denne forudsigelighed har dog en pris, når det kommer til førtidig indfrielse. I modsætning til variable lån, som ofte kan indfries uden store omkostninger, er det mere kompliceret – og potentielt dyrere – at slippe af med et fastforrentet lån før tid.

Grundlæggende princip: Du betaler for trygheden

Udgangspunktet er, at du som låntager har indgået en aftale med långiver (typisk en bank eller et realkreditinstitut) om at betale en fast rente over en aftalt periode. Långiver har til gengæld forpligtet sig til at stille pengene til rådighed til den aftalte rente. Hvis du indfrier lånet før tid, “bryder” du denne aftale. Derfor opkræver långiver en kompensation for det tab, de lider ved ikke at modtage de forventede rentebetalinger.

Pari-straksindfrielse: Den hurtige, men dyre løsning

Den mest almindelige måde at indfri et fastforrentet lån før tid er ved en såkaldt “pari-straksindfrielse.” Dette betyder, at du indfrier lånet med det samme.

• Alle planlagte ydelser: Du skal som udgangspunkt betale alle de ydelser (renter og afdrag), der er planlagt frem til den ønskede indfrielsesdato.
• Differencerente: Den potentielle kæmpeudgift: Derudover kan der komme en differencerente. Denne rente opstår, hvis renten på markedet er lavere på indfrielsestidspunktet, end den rente, du betaler på dit lån. I så fald vil långiver miste penge, da de ikke kan udlåne dine penge igen til den samme høje rente. Differencerenten er en kompensation for dette tab og beregnes på baggrund af forskellen mellem din lånerente og den aktuelle markedsrente, ganget med den resterende løbetid af lånet. Beløbet kan hurtigt løbe op i betydelige summer.

Eksempel:

Lad os sige, du har et fastforrentet lån med en rente på 4%. Den aktuelle markedsrente på tilsvarende lån er 2%. Du ønsker at indfri lånet 5 år før tid. Differencerenten vil i dette tilfælde blive beregnet ud fra de 2% (4% – 2%) i renteforskel, ganget med det resterende beløb på lånet over de 5 år.

Hvad kan du gøre?

• Kontakt din långiver: Det vigtigste er at kontakte din bank eller realkreditinstitut og få dem til at beregne præcist, hvad det vil koste dig at indfri lånet. Få et skriftligt tilbud.
• Overvej alternativer: Undersøg om det kan betale sig at omlægge lånet i stedet for at indfri det. Måske kan du få en lavere rente eller en anden type lån, der passer bedre til din nuværende situation.
• Vent på det rette tidspunkt: Hvis du har mulighed for det, kan du forsøge at time din indfrielse. Hvis renten stiger på markedet, vil differencerenten blive mindre eller måske helt forsvinde.

Konklusion:

At indfri et fastforrentet lån før tid er ikke nødvendigvis en simpel eller billig affære. Det er vigtigt at være klar over de potentielle omkostninger, især differencerenten, og at undersøge alle muligheder, før du træffer en beslutning. Tal med din långiver og få professionel rådgivning, så du kan træffe den bedste beslutning for din økonomi.