Wie funktioniert die Säulen 3a?

Säule 3a: Ihre private Vorsorge für einen entspannten Ruhestand

Die staatliche und berufliche Vorsorge in der Schweiz (AHV und Pensionskasse) decken in der Regel nicht den gesamten Bedarf, um den gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten. Hier kommt die Säule 3a ins Spiel: Sie bietet Erwerbstätigen eine attraktive Möglichkeit, privat für den Ruhestand vorzusorgen und gleichzeitig Steuern zu sparen. Doch wie genau funktioniert diese private Vorsorgelösung?

Das Prinzip: Steuerbegünstigtes Sparen für den Ruhestand

Die Säule 3a ist eine sogenannte gebundene Vorsorge. Das bedeutet, dass Sie jährlich einen bestimmten Betrag (für 2023 sind es beispielsweise CHF 7’056 für Angestellte und CHF 35’280 für Selbstständige ohne Pensionskasse) auf ein spezielles Konto einzahlen können. Dieser Betrag kann im Rahmen der Steuererklärung vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Dies führt zu einer direkten Steuerersparnis im jeweiligen Jahr der Einzahlung.

Zwei Wege zur Säule 3a: Bankkonto oder Versicherung

Grundsätzlich gibt es zwei Hauptvarianten, wie Sie die Säule 3a nutzen können:

• Säule 3a Bankkonto: Hier eröffnen Sie ein Konto bei einer Bank, die diese Dienstleistung anbietet. Die Einzahlungen werden auf diesem Konto angesammelt und verzinst. Oftmals sind die Zinsen attraktiver als bei herkömmlichen Sparkonten. Sie haben in der Regel die Flexibilität, das Guthaben in verschiedenen Anlageformen anzulegen, beispielsweise in Fonds mit unterschiedlichem Risikoprofil. Diese Variante ist besonders interessant für Anleger, die Wert auf Flexibilität und die Möglichkeit der individuellen Anlage legen.

• Säule 3a Versicherung: Bei einer Versicherungslösung kombinieren Sie die Altersvorsorge mit einer Risikodeckung, beispielsweise einer Todesfallversicherung. Dies bietet zusätzlichen Schutz für Ihre Familie im Falle Ihres Ablebens. Die eingezahlten Beiträge werden in der Regel in einen Sparteil und einen Risikoteil aufgeteilt. Diese Variante bietet mehr Sicherheit, kann aber weniger flexibel sein als ein Bankkonto.

Die Vorteile der Säule 3a im Überblick:

• Steuerersparnis: Die Einzahlungen können jährlich vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, was zu einer direkten Steuerersparnis führt.
• Attraktive Zinsen/Renditechancen: Die Verzinsung oder Rendite auf das angesparte Kapital ist in der Regel höher als bei klassischen Sparkonten, insbesondere bei Anlage in Fonds.
• Flexibilität: Je nach Anbieter und gewählter Variante (Bank oder Versicherung) haben Sie unterschiedliche Möglichkeiten, das Geld anzulegen und die Anlagestrategie anzupassen.
• Zusätzlicher Schutz (bei Versicherungslösungen): Eine Versicherungslösung kann zusätzlich eine Risikodeckung (z.B. Todesfallversicherung) beinhalten.
• Langfristiger Vermögensaufbau: Die Säule 3a ermöglicht einen langfristigen und systematischen Vermögensaufbau für den Ruhestand.

Worauf Sie achten sollten:

• Vergleich der Angebote: Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Banken und Versicherungen hinsichtlich Zinsen, Gebühren, Anlagemöglichkeiten und Flexibilität.
• Risikobereitschaft: Wählen Sie eine Anlagestrategie, die zu Ihrer Risikobereitschaft passt.
• Auszahlungsbedingungen: Das Kapital kann in der Regel frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Alter bezogen werden. Beachten Sie die genauen Auszahlungsbedingungen.
• Staffelung der Auszahlung: Es ist ratsam, die Auszahlung des Säule 3a Kapitals über mehrere Jahre zu staffeln, um die Steuerprogression zu minimieren.

Fazit:

Die Säule 3a ist ein wichtiger Baustein der privaten Vorsorge in der Schweiz. Sie ermöglicht es Erwerbstätigen, langfristig für den Ruhestand vorzusorgen und gleichzeitig Steuern zu sparen. Durch einen sorgfältigen Vergleich der verschiedenen Angebote und die Wahl der passenden Anlagestrategie können Sie Ihre persönliche Vorsorgesituation optimal gestalten und einen entspannten Ruhestand geniessen.

Disclaimer: Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und stellt keine Anlageberatung dar. Bitte lassen Sie sich individuell von einem Finanzberater beraten, um die für Sie passende Vorsorgelösung zu finden.