Mi az a THM jelentése?

A THM: Több, mint csak kamat – a hitel valódi költsége

A hitel felvétele komoly döntés, amely hosszú távú következményekkel jár. A reklámok gyakran csak a kamatlábat emelik ki, ám ez önmagában nem ad teljes képet a hitel valódi költségéről. Itt jön képbe a THM, a Teljes Hiteldíj Mutató, amely egyetlen, százalékos értékben összegzi a hitel összes költségét.

A THM nem csupán a kamatot tartalmazza, hanem minden olyan költséget, amely a hitel felvételével jár. Ez magában foglalja a:

• Kamatokat: A hitel felvett összegére felszámított kamatlábat, amely általában a futamidő alatt változik is lehet.
• Díjakat: A hitelügyintézési díjat, a folyósítási díjat, a biztosítási díjakat (ha vannak), a közjegyzői díjat, valamint egyéb, a hitelhez kapcsolódó adminisztrációs költségeket.
• Egyéb költségeket: Bizonyos esetekben előfordulhatnak további költségek, például a hitelbírálat díja, vagy a hitelkiváltás díja.

A THM tehát egy összesített költségmutató, amely lehetővé teszi a különböző hiteltermékek objektív összehasonlítását. Két hitel ugyanazzal a nominális kamatlábbal is jelentősen eltérő THM-mel rendelkezhet, ha a kapcsolódó díjak eltérőek. Például egy alacsonyabb kamatlábú hitel magasabb díjakkal magasabb THM-et eredményezhet, mint egy valamivel magasabb kamatlábú, de alacsonyabb díjjal rendelkező hitel.

A THM kiszámítása szigorú szabályok szerint történik, és 1997 óta a fogyasztóvédelem egyik fontos eszköze. A hitelintézetek kötelesek a THM-et jól láthatóan feltüntetni a hitelre vonatkozó minden dokumentumban, így a fogyasztók könnyen össze tudják hasonlítani a különböző ajánlatokat.

Mire figyeljünk a THM kapcsán?

• Alapos összehasonlítás: Ne csak a kamatlábat, hanem a THM-et is hasonlítsuk össze a különböző hiteleket kínáló intézmények ajánlatai között.
• Rejtett költségek: Győződjünk meg róla, hogy a THM minden releváns költséget tartalmaz. Kérdezzünk rá minden olyan díjra, amely nem egyértelmű.
• Futamidő hatása: A THM a futamidőt is figyelembe veszi, így egy hosszabb futamidejű hitel THM-je magasabb lehet, mint egy rövidebb futamidejűé, még akkor is, ha a kamatláb azonos.

Összefoglalva, a THM a hitel teljes költségének egyértelmű és átlátható mutatója. A hitel felvétele előtt mindenképpen alaposan tanulmányozzuk a THM-et, és hasonlítsuk össze a különböző ajánlatokat, hogy a számunkra legkedvezőbb hitelt választhassuk. A THM használata segít elkerülni a kellemetlen meglepetéseket, és hozzájárul a felelős pénzügyi döntések meghozatalához.