Kolik mohu dostat hypotéku?

Kolik si mohu reálně půjčit na hypotéku? Zjistěte si, jak se počítá vaše bonity a na co se banky zaměřují.

Toužíte po vlastním bydlení, ale nevíte, s jakou hypotékou můžete počítat? Otázka “Kolik si mohu půjčit?” je pravděpodobně jedna z prvních, která vás napadne. Není to jen o tom, kolik nemovitost stojí. Banky posuzují vaši schopnost splácet a berou v potaz celou řadu faktorů. Pojďme se podívat, co všechno ovlivňuje maximální výši vaší hypotéky a na co se připravit.

Příjem je základ, ale není všemocný

Příjem je samozřejmě klíčový. Banky chtějí vidět, že máte stabilní a dostatečný příjem, abyste hypotéku bez problémů spláceli. Ale neberou v potaz jen hrubý příjem. Důležité je:

• Stabilita příjmu: Pracujete na HPP (hlavní pracovní poměr) na dobu neurčitou? Nebo máte živnost? Stabilita a trvalost vašeho příjmu je pro banku signálem nízkého rizika.
• Výše čistého příjmu: Z hrubého příjmu je třeba odečíst daně, sociální a zdravotní pojištění. Banky se zajímají o váš čistý příjem, tedy to, co vám reálně každý měsíc zbývá.
• Další závazky: Máte další úvěry, půjčky, leasing nebo alimenty? I tyto pravidelné platby snižují vaši schopnost splácet hypotéku. Banka si je odečte od vašeho čistého příjmu a zbytek použije pro výpočet maximální výše hypotéky.
• Životní náklady: Banky používají modelové výpočty životních nákladů, které zohledňují vaši rodinnou situaci a počet dětí. Tyto náklady se odečtou od čistého příjmu a ovlivňují, kolik si můžete dovolit splácet.

Hodnota nemovitosti a limity ČNB

Hodnota nemovitosti je dalším důležitým faktorem. Česká národní banka (ČNB) stanovuje doporučení pro maximální výši hypotéky ve vztahu k hodnotě nemovitosti. Aktuálně platí:

• LTV (Loan To Value): Doporučuje se, aby hypotéka nepřesáhla 80 % hodnoty nemovitosti. To znamená, že musíte mít k dispozici alespoň 20 % ceny nemovitosti z vlastních zdrojů (úspory, stavební spoření, atd.).
• LTV pro mladé: Žadatelé do 36 let mohou v některých případech dosáhnout na hypotéku až do 90 % hodnoty nemovitosti (tedy LTV 90 %).

Co se stane, pokud LTV přesáhnu? Banka vám s největší pravděpodobností hypotéku neposkytne, nebo ji nabídne za méně výhodných podmínek. Musíte mít k dispozici dostatek vlastních prostředků, nebo se pokusit snížit cenu nemovitosti.

Další faktory, které hrají roli:

• Věk žadatele: U starších žadatelů je splatnost hypotéky obvykle kratší, což znamená vyšší měsíční splátky a tím i nižší maximální výši hypotéky.
• Úvěrová historie (scoring): Banky si prověřují vaši úvěrovou historii v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS). Záznamy o nesplácených závazcích mohou výrazně snížit vaše šance na získání hypotéky.
• Typ nemovitosti: U některých typů nemovitostí (např. rekreační objekty) mohou být podmínky pro získání hypotéky přísnější.
• Energetická náročnost budovy: Banky se stále více zaměřují na energetickou náročnost nemovitosti. U energeticky úspornějších budov můžete získat výhodnější podmínky hypotéky.

Jak zjistit, kolik si reálně mohu půjčit?

Nejjednodušší způsob je navštívit hypotečního specialistu, který vám na základě vašich individuálních podmínek a příjmů provede nezávazný odhad maximální výše hypotéky. Můžete také využít online hypoteční kalkulačky, ale ty jsou pouze orientační.

Závěrem:

Výše hypotéky závisí na komplexním posouzení vaší finanční situace. Kromě příjmu a hodnoty nemovitosti hrají roli i další faktory, jako jsou vaše závazky, úvěrová historie a životní náklady. Pečlivá příprava a zjištění si, jak se vaše bonity počítá, vám pomůže dosáhnout na vaše vysněné bydlení. Nezapomeňte, že hypoteční trh je dynamický a podmínky se mohou měnit, proto se vždy informujte u odborníků.