Co dělat, když končí fixace?

Konec fixace hypotéky: Čas na strategické rozhodování a vyhnutí se finančním nástrahám

Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Zdaleka to neznamená konec světa, ale spíše příležitost prověřit si aktuální situaci na trhu, zhodnotit vaše finanční možnosti a učinit strategické rozhodnutí, které ovlivní vaše měsíční splátky i celkové náklady na bydlení v následujících letech. Na rozdíl od pouhého automatického prodloužení smlouvy se jedná o klíčový moment, kdy můžete aktivně ovlivnit budoucnost své hypotéky.

Kromě tří základních možností – optimalizace smlouvy, refixace a splacení – je důležité zvážit i další faktory a vyhýbat se potenciálním chybám. Pojďme se na to podívat detailněji.

Neautomatické rozhodnutí: Proč se nespokojit s nabídkou banky?

První a nejdůležitější rada zní: nedělejte nic automaticky! Banka vám jistě zašle nabídku refixace, často s lákavými, ale ne vždy nejvýhodnějšími podmínkami. Je vaší povinností si je důkladně prostudovat a porovnat s konkurencí.

1. Optimalizace smlouvy – Vyjednávání je klíčové:

• Pravidelné hodnocení trhu: Než vůbec zahájíte jednání s bankou, prozkoumejte si aktuální úrokové sazby u konkurenčních bank. Využijte online srovnávače, kalkulačky a poraďte se s hypotečním specialistou. Budete mít argumenty pro vyjednávání a lepší představu o tom, jaké podmínky si můžete vyjednat.
• Zlepšení bonity: Banky rády vidí solventní klienty. Zamyslete se, zda jste od poslední fixace zlepšili svou finanční situaci. Vyšší příjem, splacené dluhy nebo dokonce investiční portfolium vám mohou pomoci získat lepší úrokovou sazbu.
• Využití věrnostních programů: Jste dlouholetý klient dané banky a využíváte i další jejich produkty? Zeptejte se na speciální nabídky pro stálé klienty.
• Alternativní zajištění: Pokud máte možnost nabídnout bance alternativní zajištění (například další nemovitost), může to vést k lepší úrokové sazbě.

2. Refixace – jistota v nejisté době:

• Délka fixace: Zvolit krátkodobou fixaci s vidinou nižší sazby dnes, nebo dlouhodobou fixaci s jistotou v nejisté době? Zvažte svůj postoj k riziku a předpokládaný vývoj úrokových sazeb. Poradit se s odborníkem je zde klíčové.
• Stále se vyplatí zkoumat trh: I když se rozhodnete pro refixaci u stávající banky, nezapomeňte porovnat jejich nabídku s nabídkami konkurence. Možná zjistíte, že se vám vyplatí refinancovat hypotéku k jiné bance.
• Možnost částečné refixace: Některé banky umožňují refixaci pouze části hypotečního úvěru. Zbytek si můžete nechat variabilní nebo s kratší fixací a flexibilně reagovat na vývoj úrokových sazeb.

3. Splacení hypotéky – úspora, ale s rozmyslem:

• Zkontrolujte smluvní podmínky: Důkladně si prostudujte smlouvu o hypotečním úvěru a zjistěte, jaké poplatky a sankce se vážou k předčasnému splacení.
• Výpočet návratnosti investice: Spočtěte si, za jak dlouho se vám vrátí náklady spojené s předčasným splacením. Porovnejte to s potenciálním zhodnocením peněz, pokud byste je investovali do jiných aktiv.
• Likvidita finančních rezerv: Neobětujte veškeré své úspory na splacení hypotéky. Ujistěte se, že vám zbude dostatečná finanční rezerva pro případ nečekaných výdajů.
• Nová pravidla po 1. září 2024: Mějte na paměti, že od 1. září 2024 se předčasné splacení hypotéky prodraží. Seznamte se s novými pravidly a zohledněte je při svém rozhodování.

Vyvarujte se těmto chybám:

• Ignorování lhůt: Banky mají lhůty pro oznámení rozhodnutí o refixaci. Dodržujte je, jinak se vám automaticky nastaví sazba, která nemusí být nejvýhodnější.
• Spoléhání se pouze na jednu nabídku: Obraťte se na více bank a porovnejte jejich nabídky.
• Nepochopení smluvních podmínek: Důkladně si prostudujte smluvní podmínky před podpisem jakékoli dohody.
• Nedostatečná finanční rezerva: Splacení hypotéky by nemělo ohrozit vaši finanční stabilitu.

Závěrem: Konec fixace hypotéky není strašák, ale příležitost k promyšlenému kroku. Důkladně si promyslete své možnosti, poraďte se s odborníky a udělejte informované rozhodnutí, které bude pro vás a vaši rodinu nejvýhodnější. Nepodceňujte přípravu a aktivní přístup, protože právě ty vám mohou ušetřit nemalé peníze.