Kiedy umarza się kredyt?

Kiedy Kredyt Przestaje Być Problemem? O Umarżaniu i Przedawnieniu Długu

Kredyt, narzędzie finansowe umożliwiające realizację marzeń i celów, zaciągnięty pochopnie lub w trudnej sytuacji życiowej, może stać się poważnym obciążeniem. Naturalnym pytaniem, które się wówczas nasuwa, jest: kiedy kredyt przestaje istnieć? Kiedy można odetchnąć z ulgą i zapomnieć o zobowiązaniu? Odpowiedź, jak w przypadku wielu kwestii prawnych, nie jest prosta i zależy od kilku czynników.

Umarżanie długu – rzadka, ale możliwa opcja

Zacznijmy od umorzenia długu. To sytuacja, w której wierzyciel (np. bank) dobrowolnie rezygnuje z dochodzenia całości lub części należności. Dzieje się to rzadko i najczęściej w bardzo specyficznych okolicznościach, takich jak:

• Trudna sytuacja materialna dłużnika: Jeśli dłużnik znajduje się w naprawdę dramatycznej sytuacji finansowej, np. jest osobą niepełnosprawną, przewlekle chorą lub straciła źródło dochodu, bank może rozważyć umorzenie części lub całości długu. Warunkiem jest jednak udowodnienie tej sytuacji i brak perspektyw na poprawę.
• Postępowanie upadłościowe: W ramach postępowania upadłościowego konsumenckiego sąd może umorzyć długi dłużnika, w tym również kredyt. Jest to jednak proces długotrwały i wymagający spełnienia określonych kryteriów.
• Ugoda z wierzycielem: Możliwe jest negocjowanie z bankiem warunków spłaty długu i zawarcie ugody. Czasami, w zamian za regularne spłaty w zmienionej wysokości, bank może zgodzić się umorzyć część zadłużenia.

Przedawnienie – czas, który działa na korzyść dłużnika

Znacznie częściej niż umorzenie, pojawia się kwestia przedawnienia roszczeń. Warto od razu podkreślić, że przedawnienie długu nie oznacza jego zniknięcia. Dług nadal istnieje, ale wierzyciel traci możliwość skutecznego dochodzenia go na drodze sądowej.

Co ważne: popularny mit o 6 latach

Często słyszy się, że po 6 latach kredyt się przedawnia. Jest to uproszczenie, które może wprowadzić w błąd. Rzeczywiście, ogólny termin przedawnienia roszczeń wynosi 6 lat. Dotyczy on jednak roszczeń, które nie mają charakteru okresowego.

Kluczowe są odsetki i raty!

W przypadku kredytów sytuacja jest bardziej skomplikowana. Roszczenia o zapłatę odsetek oraz rat kredytu traktowane są jako świadczenia okresowe, a dla nich termin przedawnienia wynosi 3 lata. Oznacza to, że bank może dochodzić w sądzie niezapłaconych rat i odsetek jedynie za okres ostatnich 3 lat.

Kiedy przedawnienie staje się realną opcją?

Przedawnienie zaczyna biec od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. Oznacza to, że jeśli spóźniamy się z zapłatą raty, to 3-letni termin przedawnienia dla tej konkretnej raty zaczyna biec od dnia następnego po terminie jej płatności.

WAŻNE: Bieg przedawnienia może zostać przerwany!

Istotne jest, że bieg przedawnienia może zostać przerwany przez różne działania wierzyciela, np.:

• Wniesienie pozwu do sądu: Wniesienie pozwu przerywa bieg przedawnienia, rozpoczynając go na nowo.
• Uznanie długu przez dłużnika: Uznanie długu (nawet w sposób dorozumiany, np. poprzez prośbę o rozłożenie długu na raty) również przerywa bieg przedawnienia.
• Rozpoczęcie postępowania egzekucyjnego: Samo wszczęcie egzekucji przerywa bieg przedawnienia.

Co zrobić, gdy wierzyciel dochodzi przedawnionego długu?

Jeśli wierzyciel (np. firma windykacyjna) próbuje dochodzić przedawnionego długu, należy przede wszystkim złożyć zarzut przedawnienia w sądzie. Sąd nie weźmie pod uwagę faktu przedawnienia z urzędu. Należy o to zadbać samodzielnie.

Podsumowanie

Umarżanie długu to rzadka i wymagająca spełnienia specyficznych warunków sytuacja. Przedawnienie, choć nie powoduje zniknięcia długu, może skutecznie uniemożliwić wierzycielowi jego dochodzenie na drodze sądowej. Należy jednak pamiętać o różnych terminach przedawnienia (3 lata dla rat i odsetek, 6 lat dla pozostałych roszczeń), możliwości przerwania biegu przedawnienia i konieczności podniesienia zarzutu przedawnienia w sądzie. W przypadku problemów ze spłatą kredytu warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, aby omówić dostępne opcje i wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Pamiętaj, że ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. W indywidualnej sytuacji należy skonsultować się z odpowiednim specjalistą.