保険の90日ルールとは？

知っておくべき「保険の90日ルール」：免責期間の落とし穴と賢い対策

保険契約を検討する際、内容や保険料に目が行きがちですが、実は見落としがちな重要な要素があります。それが「90日ルール」と呼ばれる、多くの保険会社が採用している免責期間です。この期間を理解していないと、いざという時に保険が適用されず、思わぬ経済的負担を強いられる可能性があります。

90日ルールとは何か？

90日ルールとは、正式には「免責期間」と呼ばれるもので、保険契約が成立した日から通常90日間、特定の保障が受けられない期間のことを指します。特に、がん保険や特定疾病保険など、診断給付金を伴う保険商品でよく見られます。この期間中に、例えばがんが発見されても、診断給付金や入院給付金などの保障は受けられません。

なぜ90日ルールが存在するのか？

保険会社が免責期間を設定する主な理由は、保険金の不正受給を防ぐためです。既に病気を自覚している人が、発覚前に保険に加入し、すぐに保険金を受け取ろうとするケースを想定しています。免責期間を設けることで、このようなモラルリスクを抑制し、保険制度全体の健全性を保つ役割があります。

90日ルールが適用されるケース

90日ルールは、主に以下のケースで適用される可能性があります。

• がん保険における診断給付金
• 特定疾病保険における診断給付金
• 一部の医療保険における特定の疾病による入院給付金

上記以外にも、保険会社や商品によって免責期間の有無や期間が異なるため、契約前に必ず確認が必要です。

90日ルールの落とし穴：見落としがちなリスク

90日ルールは、保険加入を急ぐ人にとっては大きな落とし穴になり得ます。例えば、健康診断で気になる所見が見つかった場合、すぐに保険に加入しても、90日間は保障対象外となるため、精密検査の結果によっては保険金を受け取れない可能性があります。

また、90日ルールは、加入後すぐに病気が発覚した場合だけでなく、過去の病歴などが影響することもあります。例えば、過去に特定のがんを患ったことがある場合、再発予防のために保険に加入しても、免責期間が適用されるケースがあります。

賢い対策：免責期間を考慮した保険選び

90日ルールを理解した上で、以下の点に注意して保険を選ぶことが重要です。

• 契約前に免責期間の有無と期間を確認する: 保険会社によって免責期間の長さや適用範囲が異なるため、契約前に必ず確認しましょう。
• 健康状態に不安がある場合は早めに加入する: 健康診断の結果に不安がある場合は、症状が悪化する前に早めに保険に加入することで、免責期間のリスクを軽減できます。
• 複数の保険会社を比較検討する: 免責期間の有無や期間だけでなく、保障内容や保険料も比較検討し、自分に最適な保険を選びましょう。
• 保険の専門家に相談する: 保険に関する知識がない場合は、保険の専門家に相談し、自分に合った保険プランを提案してもらうのがおすすめです。

まとめ

保険の90日ルール（免責期間）は、保険加入時に見落としがちな重要なポイントです。この期間を理解せずに保険に加入すると、いざという時に保障を受けられない可能性があります。90日ルールを正しく理解し、早めの保険加入や、複数の保険会社を比較検討するなど、賢い対策を講じることが重要です。しっかりと情報収集を行い、自分自身にとって最適な保険を選びましょう。