Hoeveel mag ik lenen met mijn salaris?

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met mijn salaris? De Loan-to-Income Ratio uitgelegd.

Een huis kopen is een grote stap, en een belangrijke vraag die daarbij opkomt is: hoeveel hypotheek kan ik eigenlijk krijgen met mijn salaris? Het antwoord is niet zo simpel als “je salaris x een bepaald getal”. De maximale hypotheek wordt bepaald door een aantal factoren, waarbij je bruto jaarinkomen en de Loan-to-Income ratio (LTI) centraal staan.

De Loan-to-Income Ratio (LTI): De sleutel tot je maximale hypotheek

De LTI is de verhouding tussen je bruto jaarinkomen en de jaarlijkse hypotheeklasten (aflossing + rente + eventuele overige kosten zoals verzekeringen). De meeste geldverstrekkers hanteren een maximale LTI van 4,5. Dit betekent dat je jaarlijkse hypotheeklasten maximaal 4,5 keer lager mogen zijn dan je bruto jaarinkomen.

Voorbeeld:

Stel, je verdient bruto €50.000 per jaar. Met een LTI van 4,5 betekent dit dat je maximale jaarlijkse hypotheeklasten €50.000 / 4,5 = €11.111,- bedragen. Dit is natuurlijk een grove schatting, omdat de daadwerkelijke maximale hypotheek nog afhangt van andere factoren.

Factoren die de maximale hypotheek beïnvloeden:

De LTI is een belangrijke richtlijn, maar het is niet de enige factor die bepaalt hoeveel je kunt lenen. Andere factoren die een rol spelen zijn:

• Persoonlijke situatie: Getrouwd, samenwonend, alleenstaand? Een gezamenlijke hypotheek met een partner vergroot natuurlijk de leencapaciteit.
• Spaargeld: Een flinke eigen inbreng vermindert het risico voor de bank, waardoor je mogelijk een hogere hypotheek kunt krijgen.
• Aflossingstermijn: Een kortere aflossingstermijn leidt tot hogere maandlasten, maar kan je maximale leenbedrag beïnvloeden.
• Soort hypotheek: Verschillende hypotheekvormen hebben verschillende voorwaarden en risico’s voor de geldverstrekker.
• De rente: De actuele rentevoet heeft een grote invloed op de hoogte van je maandlasten en daarmee op de maximale hypotheek.
• Verzekeringen: Hypotheek- en overlijdensrisicoverzekeringen zijn vaak verplicht en verhogen de totale kosten.
• Inkomenstabiliteit: Een vast en stabiel inkomen geeft meer zekerheid aan de bank. Zelfstandigen of zzp’ers hebben het vaak moeilijker om een hoge hypotheek te krijgen.
• Schulden: Bestaande schulden verminderen je leencapaciteit.

Conclusie:

Hoewel de LTI een goede indicatie geeft van je maximale hypotheek, is het raadzaam om contact op te nemen met een hypotheekadviseur. Een adviseur kan je persoonlijke situatie beoordelen en je helpen de meest geschikte hypotheek te vinden, rekening houdend met al deze factoren. Hij of zij kan je een realistisch beeld geven van wat je daadwerkelijk kunt lenen en welke hypotheek het beste bij jou past. Vergeet niet om verschillende aanbieders te vergelijken voor de beste rente en voorwaarden.