Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een huis?

Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een huis? De mythe van de vaste percentages.

De vraag hoeveel eigen geld je nodig hebt voor een huis is er een die veel potentiële huizenkopers bezighoudt. Vaak hoort men percentages zoals 5 à 6% van de aankoopprijs, suggererend dat €12.500 tot €15.000 voldoende zou zijn voor een woning van €250.000. Hoewel deze percentages een indicatie kunnen geven, is de realiteit complexer en hangt de benodigde inbreng af van diverse factoren, waardoor een vaste regel simpelweg niet bestaat.

Waarom de percentages misleidend kunnen zijn:

De genoemde 5 à 6% dekken vaak alleen de kosten koper (KK). Deze kosten omvatten onder andere de overdrachtsbelasting, notariskosten voor de hypotheekakte en de kosten voor taxatie en bouwkundige keuring. Echter, voor een volledig beeld van de benodigde eigen inbreng moeten we verder kijken dan alleen de KK.

Waar moet je nog meer aan denken?

• Verbouwingskosten: Koop je een bestaande woning die je wilt opknappen? Dan moet je die kosten ook meefinancieren of uit eigen zak betalen. Denk aan een nieuwe keuken, badkamer of verbeterde isolatie. Dit kan al snel oplopen tot tienduizenden euro’s.
• Inrichtingskosten: Een leeg huis is niet direct bewoonbaar. Meubels, gordijnen, witgoed; het kost allemaal geld. Ook deze kosten worden meestal niet meegefinancierd in de hypotheek.
• De hoogte van je hypotheek: Banken kijken naar je inkomen en financiële verplichtingen om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Een lager inkomen of hoge schulden kunnen resulteren in een lagere maximale hypotheek, waardoor je meer eigen geld nodig hebt.
• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Met NHG kun je vaak een hogere hypotheek krijgen tegen een gunstigere rente. Echter, ook voor NHG betaal je kosten (eenmalig 0,7% van de hypotheeksom in 2023). Deze kosten kun je meefinancieren, maar dat verhoogt weer het totale hypotheekbedrag.
• Rentevaste periode: Een langere rentevaste periode biedt meer zekerheid, maar gaat vaak gepaard met een hogere rente. Een hogere rente betekent hogere maandlasten, wat invloed kan hebben op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

Conclusie:

In plaats van te focussen op vaste percentages, is het verstandiger om een realistisch budget op te stellen. Breng al je (verwachte) kosten in kaart, inclusief KK, verbouwing, inrichting en eventuele NHG-kosten. Bespreek je financiële situatie met een hypotheekadviseur. Zij kunnen je helpen met een persoonlijk financieel plan en een realistisch beeld schetsen van hoeveel eigen geld je nodig hebt voor jouw droomhuis. Zo kom je niet voor verrassingen te staan en begin je goed voorbereid aan je huizenjacht.