勞保自提6%好嗎？

勞保自提6%真的好嗎？退休規劃的多面向考量

勞保自提6%的概念，近年來受到越來越多人的關注，許多人認為這是增加退休金的有效途徑。廣告中提到「退休金翻倍」、「三重節稅」、「免手續費」、「最低保證收益」等誘人字眼，確實讓人心動。然而，在決定是否投入勞保自提6%之前，我們必須更全面、更客觀地評估其優缺點，並將其置於個人退休規劃的大框架下審視。

首先，讓我們拆解一下廣告中提到的優勢：

• 退休金翻倍？ 這是一個需要審慎評估的說法。自提6%確實能增加退休後領取的金額，但「翻倍」與否，取決於個人薪資、提撥年資、勞保投保級距、退休時的平均月投保薪資以及勞保基金的投資績效等等因素。建議使用勞保局提供的試算工具，依照個人情況進行精算，才能更準確地預估增加的退休金金額。

• 三重節稅？ 這確實是勞保自提的誘人之處。首先，自提的6%金額不計入當年度所得課稅。其次，這部分資金所產生的投資收益，在退休領取時也享有免稅優惠。最後，退休後領取的勞保年金，也享有每年的免稅額度。然而，節稅效果並非萬靈丹，仍需考量個人所得稅率及其他投資標的的稅務影響，才能做出最有利的選擇。

• 免手續費？ 相較於其他投資工具，勞保自提確實省下了手續費等相關費用。

• 最低保證收益？ 勞保基金雖然有保證收益的機制，但這個機制並非絕對，且收益率通常不高。更重要的是，這個保證收益率並非針對個人自提的6%金額，而是針對整個勞保基金的運作。

了解了這些優勢，我們也必須正視勞保自提可能存在的限制與風險：

• 資金流動性低： 一旦選擇自提6%，這筆錢在退休前原則上無法動用。若有緊急資金需求，將會產生限制。

• 勞保基金的穩定性： 勞保基金的財務狀況近年來備受關注，未來改革的可能性無法排除。這可能會影響到退休後實際領取的金額，存在一定的不確定性。

• 投資彈性低： 相較於其他投資工具，勞保自提的投資標的選擇有限，無法根據個人風險承受能力及市場變化進行調整。

因此，勞保自提6%究竟好不好，沒有絕對的答案，而是取決於個人的具體情況與風險承受能力。

在決定是否自提之前，建議您：

1. 評估個人財務狀況： 了解自己的收入、支出、負債以及其他投資情況。
2. 設定退休目標： 預估退休後的生活費用，並計算所需的退休金總額。
3. 分析勞保自提的優缺點： 深入了解勞保自提的細節，包括節稅效果、收益率、流動性限制等。
4. 考慮其他投資選項： 比較不同投資工具的風險、報酬、費用及流動性，例如股票、基金、房地產等等。
5. 諮詢專業人士： 若對退休規劃感到困惑，建議諮詢理財顧問，尋求專業的建議。

總之，勞保自提6%可以作為退休規劃的一部分，但絕非唯一的解決方案。唯有充分了解自身的財務狀況與退休目標，並審慎評估各種投資選項，才能做出最適合自己的退休規劃，安心迎接退休生活。不要被廣告的單一面向所迷惑，多方考量，才能做出最明智的選擇。