團保可以重複加保嗎？

團保迷思破解：我到底可以保幾份？談傷害醫療的重複投保限制

許多人以為「有保有保庇」，保越多越好，尤其團保費用相對低廉，讓人更想多保幾份，以求更高的保障。然而，關於團保，尤其是傷害醫療險的部分，其實存在著「每人限投保一件」的限制，並非保越多賠越多。這篇文章將深入探討團保傷害醫療險的重複投保問題，以及如何聰明規劃保障。

首先，要釐清的是「團保」並非單一險種，而是各種保險透過團體方式投保的統稱，其中可能包含壽險、意外險、醫療險等等。而我們今天要討論的重點，是團保中的「傷害醫療險」，也就是俗稱的意外醫療。

根據規定，團保的傷害醫療保障，在同一保險期間內，每人限投保一件，不可重複投保。這意味著即使你加入了多個團體，例如公司、工會、協會等，擁有不同來源的團保，你也只能選擇其中一件傷害醫療險作為有效的理賠依據。發生意外事故需要申請理賠時，保險公司會進行核保，確認是否重複投保。若發現重複投保的情況，則不會重複理賠，而是依據其中一件保單的條款進行理賠，其他保單則不予理賠，甚至可能需要退回溢繳的保費。

舉例來說，假設小明同時參加了公司和工會的團保，兩份團保都有傷害醫療的保障，額度皆為五萬元。不幸的是，小明發生車禍，醫療費用達六萬元。即使他擁有兩份保單，也無法獲得十萬元的理賠。保險公司只會根據其中一份保單，理賠最高五萬元的額度，另一份保單則不會理賠。

那麼，團保傷害醫療限額五萬元，是否足夠呢？在如今的醫療環境下，五萬元的額度恐怕難以應付較為嚴重的意外傷害醫療支出。因此，除了團保之外，建議額外規劃個人意外險或實支實付醫療險，補足保障缺口。個人意外險可以提高意外身故/失能的保障，以及意外醫療的額度；實支實付醫療險則可以針對住院、手術等醫療費用進行理賠，提供更全面的保障。

總而言之，團保傷害醫療險雖然費用低廉，但並非多多益善。了解重複投保的限制，並根據自身需求規劃完善的保障，才能真正發揮保險的功能，在意外發生時獲得足夠的經濟支持。切勿盲目追求多份保單，而忽略了實際的保障內容與額度。