意外險可以重複保嗎？

意外險：能重複保，但別傻傻重複繳！

500元，在台灣或許能吃頓不錯的簡餐，也能買張意外險。但如果想用500元買好幾張意外險，以為保障就能翻倍，那就得先停下來好好想想了。意外險「可以」重複投保，但重點不在於「能」或「不能」，而是「需不需要」、「值不值得」。

許多人誤以為保險就像集點一樣，買越多越好，尤其是意外險，保費相對低廉，更容易讓人產生「多買幾張更安心」的錯覺。確實，意外險的實支實付項目是可以重複投保的，例如：醫藥費、病房費、手術費等等。然而，這並不代表理賠金也會跟著保單數量等比例增加。

想像一下，你因為意外骨折住院，實際醫療費用是 2 萬元。如果你投保了三家意外險，每家保額都是 3 萬元，並不會拿到 9 萬元的理賠金。實支實付的原則是「以實際支出為限」，三家保險公司會依照各自的條款及比例分攤這 2 萬元的醫療費用，而不是各自理賠 2 萬元，最終你還是只會拿到 2 萬元的理賠金。

那麼，重複投保就完全沒有意義了嗎？也不盡然。在某些情況下，適度的重複投保能補足保障缺口。例如，有些意外險對於特定項目的理賠額度有限制，例如：救護車費用、住院雜費等等。透過投保不同公司的保單，可以讓這些項目的保障更完整。

此外，有些特定職業或高風險活動，單一保單的保障額度可能不足以應付高額的醫療支出。此時，可以考慮透過重複投保來提高保障額度，例如：從事高空作業、特技表演等高風險職業者。

然而，大部分情況下，盲目重複投保只是白白浪費保費。与其重複投保同樣類型的意外險，不如將保費用於規劃其他保障，例如：重大傷病險、失能險等，建構更全面的保障網。

更聰明的做法是，先仔細檢視自身的保障需求，評估現有的保單是否足夠，再決定是否需要加保。可以諮詢專業的保險顧問，根據你的職業、生活習慣、預算等因素，量身打造最適合的保險規劃。

別再被「重複投保就能獲得更多理賠」的迷思所誤導。記住，保險的目的是轉嫁風險，而不是為了賺取理賠金。唯有理性投保，才能真正發揮保險的保障功能，讓 500 元，甚至每一分保費，都花在刀口上。