貸款利息怎麼計算？

500元，借錢容易還錢難？淺談貸款利息與陷阱

500元，看似不起眼的小數目，在急需用錢的時候卻能解燃眉之急。然而，即便是小額借款，涉及到利息計算時，也暗藏玄機。許多人對於利息計算方式一知半解，容易掉入高利貸的陷阱，讓原本小小的500元， snowball 成難以承受的負擔。

網路上常見的簡化算法：「每月攤還本金為總貸款額除以總期數，每月利息則以剩餘本金乘以年利率再除以12計算」，雖然看似簡單易懂，卻忽略了實際貸款中常見的「等額本息」和「等額本金」兩種還款方式的差異。

1. 等額本息: 每月償還的本金和利息總和固定，前期償還的利息佔比較高，本金佔比較低，後期則相反。這種方式計算相對複雜，需要使用特定的公式或線上計算工具。優點是每月還款金額固定，方便預算規劃；缺點是總利息支出較高。

2. 等額本金: 每月償還的本金固定，利息則隨著剩餘本金的減少而遞減。計算方式相對簡單，每月應還本金為總貸款額除以總期數，利息則以剩餘本金乘以月利率計算。優點是總利息支出較低；缺點是前期還款壓力較大。

舉例來說，借款500元，年利率10%，分12個月償還：

• 若採用等額本息： 每月還款金額會略高於單純將本金除以12個月再加上利息的算法，因為每期償還的本金不同，利息計算基數也不同。
• 若採用等額本金： 第一個月需償還本金 (500/12) ≈ 41.67 元，利息 (500 * 10% / 12) ≈ 4.17 元，總共需償還約 45.84 元。第二個月需償還相同的本金 41.67 元，但利息則以剩餘本金 (500 – 41.67) 計算，以此類推。

除了還款方式，還需注意其他隱藏費用，例如：手續費、滯納金等。這些費用看似微不足道，累積起來也是一筆可觀的支出。尤其在小額借貸中，這些費用佔比可能更高，更需謹慎提防。

因此，在借款前，務必詳細了解貸款合約中的所有條款，包括：

• 年利率 (APR): 並非單純的月利率乘以12，而是包含所有相關費用後的實際年利率。
• 還款方式: 等額本息或等額本金。
• 其他費用: 手續費、滯納金等。

切勿因一時的便利而忽略了這些細節，以免掉入高利貸的陷阱，讓小小的500元，變成難以承受的經濟負擔。理性借貸，才能真正解決燃眉之急，避免陷入財務困境。

最後，500元雖然金額不大，但仍建議審慎評估自身還款能力，盡可能避免不必要的借貸。開源節流，養成良好的理財習慣，才是長久之計。

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